Sokan úgy gondolják, hogy lakásvásárlás esetén minden esetben kötelező rendelkezni legalább 10-20% önerővel. Ez azonban nem minden élethelyzetben igaz. Ha a hiteligénylő egy másik, megfelelő értékű ingatlant is be tud vonni fedezetként, bizonyos esetekben akár a teljes vételár is finanszírozható lakáshitelből. Ez azonban nem automatikus lehetőség, hanem több feltétel együttes teljesülésétől függ.

Vegyünk egy egyszerű példát! Egy család szeretne megvásárolni egy 10 millió forint értékű ingatlant, azonban nem rendelkezik készpénzes önerővel. Ugyanakkor a szülők tulajdonában van egy körülbelül 40 millió forint értékű, tehermentes családi ház, amelyet vállalnak pótfedezetként bevonni a hitelügyletbe. Ilyen esetben sokan felteszik a kérdést: ha a banknak összesen közel 50 millió forint értékű ingatlan áll rendelkezésére fedezetként, akkor miért ne finanszírozhatná a teljes 10 millió forintos vételárat?

A válasz az, hogy bizonyos esetekben valóban lehetséges, de ezt nem egy külön jogszabály írja elő, hanem az adott bank kockázatkezelési szabályzata teszi lehetővé.

A hitelnyújtás során ugyanis a bank nem kizárólag a megvásárolandó ingatlan értékét vizsgálja, hanem a fedezetként elfogadott ingatlanok összességét. Amennyiben a pótfedezet megfelel a banki elvárásoknak, a hitelbiztosítéki érték alapján előfordulhat, hogy a teljes vételár finanszírozható hitelből, vagyis a vevőnek nem kell készpénzes önerőt biztosítania.

Fontos azonban tudni, hogy a bank ilyenkor sem csak az ingatlanokat vizsgálja. Ugyanolyan jelentősége van annak is, hogy az igénylő jövedelme elegendő legyen a hitel törlesztésére, megfeleljen a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályainak, valamint mind a megvásárolandó ingatlan, mind a pótfedezet műszaki és jogi szempontból elfogadható legyen. A pótfedezet tulajdonosának természetesen hozzá kell járulnia ahhoz is, hogy az ingatlanára jelzálogjog kerüljön bejegyzésre.

Sokan összekeverik az önerő fogalmát a fedezettel. A kettő azonban nem ugyanaz. Az önerő a vásárláshoz felhasznált saját pénzeszköz, míg a pótfedezet egy másik ingatlan, amely növeli a bank számára rendelkezésre álló biztosítékot. Ezért fordulhat elő, hogy egy megfelelő értékű pótfedezet részben vagy akár teljes egészében kiválthatja a készpénzes önerőt.

Fontos azt is tudni, hogy erre nincs egységes banki gyakorlat. Egyes pénzintézetek megfelelő körülmények között vállalják a teljes vételár finanszírozását, míg más bankok még pótfedezet bevonása mellett is kérhetnek bizonyos mértékű önerőt. A döntést minden esetben az adott bank belső hitelezési szabályzata, az ingatlanok értéke, az ügyfél jövedelmi helyzete és az ügylet teljes kockázati megítélése alapján hozzák meg.

Éppen ezért érdemes még az adásvételi szerződés aláírása előtt szakember segítségét kérni. Egy tapasztalt, több bankkal dolgozó független hitelközvetítő már az előzetes hitelbírálat során meg tudja mondani, hogy az adott élethelyzetben mely bankoknál lehet reális esély a teljes vételár finanszírozására, és hol lesz szükség önerőre.

Ha kérdésed merül fel a lakáshitel lehetőségeivel kapcsolatban, Kecskeméten személyesen vagy online is van lehetőség konzultációra.

További információk: Pénzügyi Tudástár oldalunkon.

Lakástakarékkalkulátor

Az oldalon található információk és kalkulációk tájékoztató jellegűek, és nem minősülnek hitelajánlatnak vagy pénzügyi ajánlattételnek. A konkrét feltételeket minden esetben a pénzintézetek aktuális kondíciói és a hitelbírálat eredménye határozza meg.

Kintner Ildikó – hitelügyintéző Kecskemét
Több mint 19 év banki tapasztalattal segítem ügyfeleimet a legjobb hitel és pénzügyi
megoldás kiválasztásában.
Ha kérdése van, vagy személyre szabott segítséget szeretne, vegye fel velem a kapcsolatot.