Hitelkártya és folyószámlahitel – akkor is csökkentheti a felvehető hitelt, ha nem használom?
Sok ügyfél csak a ténylegesen fizetett hiteleit tekinti meglévő tartozásnak. Emiatt gyakran meglepetést okoz, amikor egy lakáshitel vagy más kölcsön előminősítésénél kiderül, hogy egy nem használt hitelkártya vagy folyószámlahitel-keret is csökkentheti a hitelképességet.
Ennek egyszerű oka van: a bank számára nemcsak az számít, hogy pillanatnyilag mennyit használtunk fel a rendelkezésünkre álló keretből, hanem az is, hogy mekkora hitelkerethez férünk hozzá bármikor.
A hatályos adósságfék-szabályok alapján hitelkártyánál és fizetési számlához kapcsolódó hitelkeretnél a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) számításához havi törlesztőrészletként a teljes hitelkeret 5 százalékát kell figyelembe venni.
Mi a különbség a hitelkártya és a folyószámlahitel között?
A folyószámlahitel a bankszámlához kapcsolódó hitelkeret. Ha a számlán lévő saját pénz elfogy, a rendelkezésre álló keret erejéig továbbra is teljesíthetők kifizetések. A számlára érkező jóváírások pedig automatikusan csökkentik a felhasznált hitel összegét.
A hitelkártya ezzel szemben egy külön hitelkerethez kapcsolódik. A kártyával nem a saját bankszámlánkon lévő pénzt, hanem a bank által rendelkezésünkre bocsátott hitelkeretet használjuk. A felhasznált összeg visszafizetésére és kamatozására külön szabályok vonatkoznak.
A két termék működése tehát eltérő, egy új hitel hitelbírálatánál azonban van egy nagyon fontos közös tulajdonságuk:
mindkettő meglévő hitelkeretnek számít.
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) szempontjából is hitelszerződésnek minősülnek a folyószámlahitelek és a hitelkártya-konstrukciók.
„Van hitelkártyám, de soha nem használom.” Akkor is számít?
Igen.
Ez az egyik legfontosabb tudnivaló.
Ha például van egy 1 000 000 Ft-os hitelkártya-keret, de abból jelenleg egyetlen forintot sem használtunk fel, a JTM számításánál akkor is:
1 000 000 Ft × 5% = 50 000 Ft havi törlesztési teherrel kell számolni.
Vagyis a hitelbírálat szempontjából úgy terhelheti a jövedelmet, mintha lenne havi 50 000 Ft meglévő törlesztési kötelezettségünk.
Nem az számít tehát, hogy éppen nulla forint a felhasznált összeg, hanem a rendelkezésre álló hitelkeret nagysága.
Ugyanez igaz a folyószámlahitelre is
Tegyük fel, hogy a bankszámlához tartozik egy 500 000 Ft-os folyószámlahitel-keret.
Az ügyfél fizetése minden hónapban megérkezik, a számla pozitív egyenlegű, és a hitelkeretet egyáltalán nem használja.
Ettől még az új hitel JTM-vizsgálatánál:
500 000 Ft × 5% = 25 000 Ft havi teherrel kell számolni.
Ez sok ügyfél számára meglepő, hiszen úgy érzi, hogy „nincs is ilyen tartozása”.
Valóban lehet, hogy aktuálisan nincs felhasznált tartozása. Van viszont egy rendelkezésére álló hitelkerete, amelyet akár később is igénybe vehet.
Ha hitelkártyám és folyószámlahitelem is van, mindkettő számít
A hatás összeadódhat.
Például:
Hitelkártya-keret: 1 000 000 Ft
Beszámított havi teher: 50 000 Ft
Folyószámlahitel-keret: 500 000 Ft
Beszámított havi teher: 25 000 Ft
A két hitelkeret így összesen: 75 000 Ft havi terhelést jelenthet a JTM számításakor.
Mindezt úgy, hogy az ügyfél akár egyik keretből sem használ egyetlen forintot sem.
Miért lehet ennek nagy jelentősége egy lakáshitelnél?
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) azt korlátozza, hogy az ügyfél igazolt nettó jövedelméhez képest mekkora összes havi hiteltörlesztést vállalhat.
A banknak az új hitel mellett a már meglévő hitelkötelezettségeket is figyelembe kell vennie.
Ha tehát egy hitelkártya és folyószámlahitel együtt például havi 75 000 Ft-tal terheli a számítást, ennyivel kevesebb hely maradhat az új hitel törlesztőrészletének.
Ez pedig már érdemben befolyásolhatja, hogy az ügyfél mekkora lakáshitelt vagy más kölcsönt tud felvenni.
Érdemes megszüntetni a hitelkereteket hiteligénylés előtt?
Nem minden esetben szükséges, ezért nem javaslom, hogy valaki automatikusan megszüntesse őket.
Először érdemes előminősítést végezni, és kiszámolni, hogy a meglévő hitelkeretek mellett is elérhető-e a szükséges hitelösszeg.
Ha igen, pusztán a hiteligénylés miatt nem feltétlenül szükséges hozzányúlni a keretekhez.
Ha azonban a hitelkártya vagy a folyószámlahitel miatt az ügyfél jövedelme már nem elegendő a kívánt hitelösszeghez, akkor érdemes megvizsgálni a hitelkeret csökkentésének vagy megszüntetésének lehetőségét.
Nem elég egyszerűen nullára visszafizetni
Ez szintén fontos különbség.
Ha egy 1 millió forintos hitelkártya-keretből korábban felhasználtunk 200 000 Ft-ot, majd ezt teljes egészében visszafizetjük, attól a hitelkártya-szerződés és az 1 millió forintos hitelkeret még megmaradhat.
Ugyanez igaz a folyószámlahitelre.
Az, hogy a számla már nincs mínuszban, nem jelenti automatikusan azt, hogy a folyószámlahitel-keret megszűnt.
Ha az a cél, hogy a keret a későbbi hitelbírálatnál már ne terhelje az ügyfelet, akkor annak tényleges csökkentésére vagy megszüntetésére lehet szükség.
A megszüntetést sem érdemes az utolsó pillanatra hagyni
Ha egy új hitel felvétele miatt szükségessé válik a hitelkártya vagy folyószámlahitel megszüntetése, ezt célszerű időben elindítani.
A banknak ugyanis a hitelbírálat során megfelelően igazolnia kell a fennálló kötelezettségeket, és a KHR-ben szereplő hitelszerződések adatai is részét képezhetik ennek a vizsgálatnak. A KHR a hitelkártya- és folyószámlahitel-szerződéseket is hitelszerződésként tartja nyilván.
Ezért nem szerencsés az adásvételi szerződés aláírása vagy a hitelkérelem beadása után szembesülni azzal, hogy egy régen elfelejtett hitelkeret miatt alacsonyabb összegre jogosult az ügyfél.
Egy „biztonsági tartalék” is befolyásolhatja a hitelképességet
Sokan azért tartanak fenn hitelkártyát vagy folyószámlahitelt, mert jó érzés, hogy szükség esetén van egy azonnal elérhető pénzügyi tartalék.
Ez önmagában érthető.
Hiteligénylés előtt azonban érdemes tudni, hogy ennek a rendelkezésre álló keretnek ára lehet a hitelképesség szempontjából akkor is, ha soha nem használjuk.
Ezért egy nagyobb lakáshitel vagy más jelentős hitel felvétele előtt érdemes áttekinteni:
- van-e hitelkártyánk,
- van-e folyószámlahitelünk,
- mekkora a rendelkezésre álló hitelkeret,
- valóban szükségünk van-e rá,
- és mennyivel csökkenti az új hitelhez rendelkezésre álló terhelhetőségünket.
Egy régóta nem használt hitelkártya vagy folyószámlahitel első látásra jelentéktelennek tűnhet, egy új hitel előminősítésénél azonban akár több tízezer forintos havi teherként is megjelenhet.
Ezért ezeket mindig érdemes még a hiteligénylés előtt számításba venni.
Az írás általános tájékoztatásul szolgál. A hitelkártyák és folyószámlahitelek figyelembevételére a mindenkor hatályos JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályok vonatkoznak, a bankok pedig ezek mellett saját hitelbírálati feltételeket is alkalmazhatnak. Konkrét hitelügylet esetén ezért minden esetben egyedi vizsgálat szükséges.
További információk: Pénzügyi Tudástár oldalunkon.
Ha kérdése merül fel azzal kapcsolatban, hogy meglévő hitelkártyája vagy folyószámlahitele mennyivel csökkentheti a felvehető hitel összegét, illetve érdemes-e a hitelkeretet az igénylés előtt csökkenteni vagy megszüntetni, Kecskeméten és környékén személyesen, vagy országosan online is van lehetőség konzultációra.
Lakáshitelkalkulátor
Kintner Ildikó – hitelügyintéző Kecskemét
Több mint 19 év banki tapasztalattal segítem ügyfeleimet a legjobb hitel és pénzügyi megoldás kiválasztásában.
Ha kérdése van, vagy személyre szabott segítséget szeretne, vegye fel velem a kapcsolatot.