Adóstárs vagyok egy meglévő hitelben – hogyan számolja ezt a bank, ha új hitelt szeretnék felvenni?
Gyakori élethelyzet, hogy valaki egy korábban felvett lakáshitelben vagy más kölcsönben adóstársként szerepel, később pedig önállóan szeretne új hitelt igényelni. Ilyenkor szinte mindig felmerül a kérdés:
Ha ketten vettük fel a régi hitelt, akkor az új hitelnél csak a törlesztőrészlet fele számít az én tartozásomnak?
Nem feltétlenül. A banki hitelbírálatnál ugyanis nem egyszerűen a tulajdoni arányból vagy abból indulnak ki, hogy a gyakorlatban ki fizeti a havi törlesztőrészletet.
Társtulajdonos vagy adóstárs? Nem ugyanaz
Az első és legfontosabb, hogy a két fogalmat különválasszuk.
Társtulajdonos az, akinek az adott ingatlanban tulajdonrésze van. Például egy házaspár mindkét tagja rendelkezhet 1/2-1/2 tulajdoni hányaddal.
Adóstárs viszont az, aki a hitelszerződésben az adóssal együtt kötelezettséget vállalt a hitel visszafizetésére.
A kettő nem feltétlenül jár együtt.
Ezért amikor valaki új hitelt szeretne felvenni, nem az az elsődleges kérdés, hogy mekkora tulajdonrésze van egy másik ingatlanban, hanem az, hogy szerepel-e egy meglévő hitelben adósként vagy adóstársként.
Ha ketten vagyunk a hitelben, csak a törlesztőrészlet fele számít?
Ez az egyik leggyakoribb félreértés.
Tegyük fel, hogy egy házaspár korábban közösen vett fel lakáshitelt, amelynek jelenlegi havi törlesztőrészlete 180 000 Ft.
Az egyik fél később önállóan szeretne új hitelt felvenni.
Kézenfekvőnek tűnhet azt gondolni:
„Ketten vagyunk a régi hitelben, tehát engem csak 90 000 Ft terhel.”
A banki hitelbírálat azonban nem automatikusan így működik.
Ha az ügyfél továbbra is adósként vagy adóstársként szerepel a meglévő hitelszerződésben, a banknak az új hitel vizsgálatakor ezt a fennálló kötelezettséget is figyelembe kell vennie.
A törlesztőrészlet tehát nem feleződik automatikusan csak azért, mert a hitelben két adós szerepel.
A konkrét beszámítás módját az adott ügylet, az adósi kör és a bank alkalmazott szabályai alapján kell megvizsgálni.
Mi van akkor, ha valójában már csak a másik fél fizeti a hitelt?
Ez különösen gyakori válás vagy különköltözés után.
Előfordulhat például, hogy a volt házastársak megegyeztek: a közös lakáshitelt a továbbiakban kizárólag az egyikük fizeti.
Az is előfordulhat, hogy a havi törlesztőrészlet már hosszú ideje kizárólag a másik fél bankszámlájáról kerül levonásra.
Ettől azonban a hitelszerződés még nem feltétlenül változott meg.
Ha valaki továbbra is adósként vagy adóstársként szerepel a szerződésben, banki szempontból nem elegendő arra hivatkozni, hogy a hitelt már nem ő fizeti.
Az új hitelt vizsgáló bank számára elsősorban az számít, hogy az ügyfélnek fennáll-e még szerződés szerinti kötelezettsége.
Válás után automatikusan megszűnik az adóstársi kötelezettség?
Nem.
A válás önmagában nem szünteti meg a bankkal szemben fennálló kötelezettséget.
A felek a válás során megállapodhatnak például abban, hogy az ingatlan az egyikük tulajdonába kerül, és a továbbiakban ő fizeti a hozzá kapcsolódó lakáshitelt.
A házastársak egymás közötti megállapodása azonban nem azonos a banki hitelszerződés módosításával.
Ha a másik fél továbbra is szerepel a hitelben adósként vagy adóstársként, akkor a bankkal szembeni kötelezettsége is fennmaradhat.
Hogyan lehet kikerülni egy közös hitelből?
Ehhez általában a finanszírozó bank hozzájárulása és a hitelszerződés módosítása szükséges.
A bank ilyenkor megvizsgálhatja például, hogy a hitelben maradó személy jövedelme önállóan elegendő-e a további törlesztéshez, illetve a hitel a módosítás után is megfelel-e a bank feltételeinek.
Ezért az adóstárs kivonása nem automatikus, és nem elegendő hozzá pusztán a két fél megállapodása.
Ha valaki válás, vagyonmegosztás vagy más élethelyzet miatt szeretne kikerülni egy közös hitelből, ezt érdemes még az új hiteligénylés előtt rendezni vagy legalább megvizsgálni, hogy van-e rá lehetőség.
Miért fontos mindez egy új hitel felvételekor?
Az új hitel vizsgálatakor a bank nemcsak azt nézi, hogy mennyi az ügyfél jövedelme.
Figyelembe veszi a már fennálló hitelkötelezettségeit is, hiszen ezek csökkenthetik azt az összeget, amelyet az ügyfél egy új hitel törlesztésére vállalhat.
Ebben szerepe van a JTM-nek (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) is. Ez a szabály azt korlátozza, hogy az ügyfél igazolt nettó jövedelméhez képest összesen mekkora havi hiteltörlesztést vállalhat.
Ezért egy korábbi közös hitelben fennálló adóstársi kötelezettség akár jelentősen csökkentheti az újonnan felvehető hitel összegét.
Hogyan tudhatom meg, hogy pontosan milyen hitelben szerepelek?
Ha valaki nem biztos abban, hogy egy régebbi hitelben jelenleg milyen minőségben szerepel, érdemes ezt még az új hiteligénylés előtt tisztázni.
Segítséget jelenthet a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) adatainak ellenőrzése is. A Saját Hiteljelentésből megismerhetők az ügyfélről nyilvántartott hitelszerződések és az azokhoz kapcsolódó adatok.
Különösen hasznos lehet ez válás, régi közös hitel vagy olyan kölcsön esetén, amelynek részleteire az ügyfél már nem emlékszik pontosan.
A legfontosabb: ne a tulajdoni hányadból induljunk ki
Ha valaki azt mondja:
„Van egy ingatlan, aminek fele részben tulajdonosa vagyok, és van rajta hitel”, ebből még nem lehet megmondani, hogy az a hitel hogyan befolyásolja egy új hitel felvételét.
Először azt kell tisztázni, hogy az ügyfél:
- csak tulajdonos az ingatlanban,
- adós vagy adóstárs is a hitelben,
- jelenleg is fennáll-e a hitel,
- mekkora annak havi törlesztőrészlete,
- illetve az új hitelt egyedül vagy valaki mással együtt szeretné felvenni.
A tulajdoni hányad és a hitelben vállalt kötelezettség két külön dolog.
Ezért egy új hiteligénylés előtt nem érdemes automatikusan abból kiindulni, hogy egy közös hitelnek csak a fele terheli az ügyfelet. A meglévő szerződést és az új hitel lehetőségeit mindig együtt, az adott bank aktuális feltételei alapján érdemes megvizsgálni.
Az írás általános tájékoztatásul szolgál. A bankok a meglévő hitelek, az adósi és adóstársi kötelezettségek, valamint a jövedelem terhelhetőségének vizsgálatánál eltérő belső hitelbírálati feltételeket is alkalmazhatnak, ezért konkrét hitelügylet esetén minden esetben egyedi vizsgálat szükséges.
További információk: Pénzügyi Tudástár oldalunkon.
Ha kérdése merül fel azzal kapcsolatban, hogy egy meglévő közös hitel vagy adóstársi kötelezettség hogyan befolyásolja az új hitelfelvételi lehetőségeit, Kecskeméten és környékén személyesen, vagy országosan online is van lehetőség konzultációra.
Lakáshitelkalkulátor
Kintner Ildikó – hitelügyintéző Kecskemét
Több mint 19 év banki tapasztalattal segítem ügyfeleimet a legjobb hitel és pénzügyi megoldás kiválasztásában.
Ha kérdése van, vagy személyre szabott segítséget szeretne, vegye fel velem a kapcsolatot.