Az előminősítés nem hitelígéret – miért kell később újra megvizsgálni a hitelképességet?

 

Egy pozitív banki előminősítés fontos kiindulópont lehet egy hitelfelvétel előtt. Megmutathatja, hogy az ügyfél jövedelme, meglévő hitelterhei, a JTM-szabályok és – amennyiben már ismert – a fedezetül szolgáló ingatlan adatai alapján várhatóan finanszírozható lehet-e az ügylet.

Fontos azonban tudni, hogy a pozitív előminősítés nem jelent hitelígéretet, és nem garantálja, hogy néhány héttel vagy hónappal később ugyanez az ügyfél ugyanezekkel az adatokkal is ugyanazt az eredményt kapja.

Ennek különösen nagy jelentősége lehet akkor, ha az előminősítés után valamilyen okból várni kell a tényleges hiteligénylés benyújtásával.

Amikor papíron minden rendben van, de a bankszámlamúlt mégsem megfelelő

Előfordulhat, hogy az előzetes vizsgálat alapján az ügyfél jövedelme megfelelő, belefér a JTM-korlátba, nincs problémás meglévő hiteltartozása, és a fedezetül szolgáló ingatlan is megfelelőnek tűnik.

A hiteligénylés részletesebb előkészítése során azonban kiderülhet, hogy a bankszámlamúlt olyan tételeket tartalmaz, amelyek problémát jelenthetnek a banki hitelbírálatnál.

Ilyen lehet például a rendszeres fedezethiány, a sikertelen csoportos beszedés, a számla tartós vagy gyakori mínuszba kerülése, a rendelkezésre álló folyószámlahitel rendszeres kihasználása, illetve más olyan számlamozgás, amely az adott bank megítélése szerint pénzügyi nehézségre vagy nem megfelelő számlavezetési gyakorlatra utalhat.

Fontos, hogy nem feltétlenül egyetlen negatív tétel miatt válik problémássá a bankszámlamúlt. A bank a számlaforgalom egészét, az ismétlődő tételeket és az ügyfél pénzügyi magatartását is vizsgálhatja a saját hitelbírálati szabályai szerint.

Miért lehet szükség több hónap várakozásra?

A bankok a hitelbírálat során – banktól, hiteltípustól és a jövedelem igazolásának módjától függően – több havi bankszámlamúlt bemutatását is kérhetik. A gyakorlatban gyakori az utolsó három havi bankszámlakivonat vizsgálata, de ez nem tekinthető minden bankra és minden hiteltípusra érvényes általános szabálynak.

Ha a bemutatandó időszakban rendszeresen fedezethiány, visszautasított beszedés vagy más problémás tétel látható, előfordulhat, hogy érdemes a hiteligényléssel várni.

A cél ilyenkor az, hogy az újabb bankszámlakivonatok már rendezett számlahasználatot mutassanak.

Ez azonban nem egyszerűen azt jelenti, hogy „várunk három hónapot, és utána minden rendben lesz”.

Három hónap alatt a banki szabályok is megváltozhatnak

Ez az a körülmény, amelyről az ügyfelek sokszor nem tudnak.

Tegyük fel, hogy az ügyfél ma előminősítésen vesz részt. A jövedelme megfelelő, a kívánt hitelösszeg belefér a terhelhetőségébe, és az ügylet egyéb ismert feltételei alapján is megfelelő eredményt kap.

A bankszámlamúlt miatt azonban a hiteligényléssel még várni kell.

Mire eltelik néhány hónap, nemcsak az ügyfél pénzügyi helyzete változhat meg, hanem a bank hitelbírálati feltételei is.

A bank például módosíthatja a hitelbírálat során alkalmazott belső szabályait, a különböző jövedelemtípusok elfogadásának feltételeit, a megélhetési költségként figyelembe vett összegeket vagy más, a terhelhetőség számításánál alkalmazott belső paramétereket.

Változhatnak a jogszabályi előírások, a JTM-re vonatkozó szabályok vagy akár az adott hiteltermék feltételei is.

Ez azt eredményezheti, hogy ugyanaz az ügyfél, ugyanazzal a jövedelemmel és ugyanazzal a tervezett hitelösszeggel néhány hónappal később már más előminősítési eredményt kap.

Mit jelenthet például a megélhetési költség változása?

A JTM-szabályoknak való megfelelés önmagában még nem jelenti azt, hogy a bank a jogszabály által megengedett maximális összegig hitelezni fog.

A bank a saját hitelbírálata során ennél szigorúbb feltételeket is alkalmazhat.

A háztartás jövedelmének vizsgálatakor például figyelembe veheti, hogy a havi bevételből a meglévő és az új hitel törlesztőrészleteinek megfizetése után megfelelő összeg maradjon a háztartás megélhetésére.

Ha a bank időközben megemeli az ehhez kapcsolódó belső megélhetési költséget vagy módosítja a számítás módszerét, előfordulhat, hogy a korábban még elfogadható hitelösszeg már nem fér bele.

Ilyenkor az ügyfél jövedelme nem lett kevesebb, és új hitelt sem feltétlenül vett fel – mégis megváltozhat a hitelképességi vizsgálat eredménye.

Az ügyfél saját helyzete is változhat a várakozás alatt

Nemcsak a banki szabályok módosulhatnak.

Néhány hónap alatt változhat az ügyfél munkaviszonya, jövedelme, családi helyzete vagy meglévő hitelállománya. Igényelhet hitelkártyát vagy folyószámlahitelt, vásárolhat részletre, felvehet másik kölcsönt, illetve megváltozhatnak a fedezetként bevonni kívánt ingatlan körülményei is.

Ezek közül több olyan változás lehet, amelyet egy új hitelbírálatnál már figyelembe kell venni.

Ezért egy több hónappal korábban elkészített előminősítést nem célszerű változatlanul érvényesnek tekinteni.

 

Mikor kell újra előminősíteni az ügyfelet?

Ha az előminősítés és a tényleges hiteligénylés között hosszabb idő telik el, különösen akkor, ha az ügyfélnek azért kellett várnia, hogy megfelelő bankszámlamúltat tudjon bemutatni, a hiteligénylés elindítása előtt célszerű újra elvégezni az előzetes vizsgálatot.

Ilyenkor már az aktuális jövedelmet, meglévő kötelezettségeket, bankszámlamúltat, az ingatlan adatait, valamint az adott időpontban érvényes banki és jogszabályi feltételeket kell figyelembe venni.

Az új vizsgálat eredménye lehet ugyanaz, mint néhány hónappal korábban – de lehet kedvezőbb vagy kedvezőtlenebb is.

 

Miért fontos ezt már az elején tudni?

Egy ingatlanvásárlásnál különösen veszélyes lehet abból kiindulni, hogy „a bank egyszer már azt mondta, hogy belefér”.

Ha azóta hónapok teltek el, a korábbi előminősítésre nem érdemes úgy tekinteni, mintha az végleges banki jóváhagyás lenne.

Ez különösen fontos lehet adásvételi szerződés aláírása, foglaló megfizetése vagy más jelentős pénzügyi kötelezettség vállalása előtt.

Az előminősítés mindig az adott időpontban rendelkezésre álló adatok és az akkor alkalmazott banki feltételek alapján készül. Ha a hiteligénylés csak hetekkel vagy hónapokkal később indul el, a hitelképességet ismételten meg kell vizsgálni.

Ezért a hitelfelvételre való felkészülés nem ér véget egy pozitív előminősítéssel. Ha a tényleges igénylésig várni kell, érdemes a bankszámlahasználatra és a pénzügyi kötelezettségekre tudatosan figyelni, majd a hitel elindítása előtt az ügyletet az aktuális feltételek alapján ismét átvizsgálni.

Az írás általános tájékoztatásul szolgál. A bankok előminősítési, hitelbírálati, jövedelem- és bankszámlavizsgálati feltételei eltérhetnek és időközben változhatnak, ezért konkrét hitelügylet esetén minden esetben aktuális, egyedi vizsgálat szükséges.

További információk: Pénzügyi Tudástár oldalunkon.

Ha kérdése merül fel egy korábbi előminősítés érvényességével, a bankszámlamúlt megítélésével vagy azzal kapcsolatban, hogy mikor érdemes elindítani a hiteligénylést, Kecskeméten és környékén személyesen, vagy országosan online is van lehetőség konzultációra.

Lakáshitelkalkulátor

Kintner Ildikó – hitelügyintéző Kecskemét
Több mint 19 év banki tapasztalattal segítem ügyfeleimet a legjobb hitel és pénzügyi megoldás kiválasztásában.
Ha kérdése van, vagy személyre szabott segítséget szeretne, vegye fel velem a kapcsolatot.