Mit jelent az adósságspirál?
Az adósságspirál olyan pénzügyi helyzet, amikor valaki újabb hitelt vagy kölcsönt vesz fel azért, hogy a korábbi tartozásait tudja fizetni. Ilyenkor a hitelfelvétel már nem egy tudatos pénzügyi döntés, hanem a folyamatos fizetési nehézségek áthidalását szolgálja. Az újabb kölcsönök azonban rendszerint tovább növelik a havi terheket, így az adósság egyre nehezebben kezelhetővé válik.
Az adósságspirál nem egyik napról a másikra alakul ki. Többnyire kisebb pénzügyi problémákkal kezdődik, amelyek idővel összeadódnak, és végül olyan helyzetet eredményeznek, amelyből külső segítség nélkül nehéz kilábalni.
Hogyan alakul ki?
Gyakori példa, amikor valaki személyi kölcsönt vesz fel egy korábbi hitel törlesztésére. Később hitelkártyát vagy folyószámlahitelt használ a mindennapi kiadások finanszírozására, majd újabb személyi kölcsönt igényel azért, hogy ezeket rendezni tudja.
Előfordul az is, hogy valaki több kisebb hitelt fizet egyszerre, és amikor a havi törlesztőrészletek már túl nagy terhet jelentenek, újabb hitellel próbálja megoldani a problémát. Ezzel azonban sok esetben csak elhalasztja a nehézségeket, miközben a teljes tartozása tovább növekszik.
Az adósságspirál leggyakoribb jelei
Érdemes időben felismerni a figyelmeztető jeleket.
Ilyenek lehetnek például:
- új hitelt kell felvenni egy meglévő hitel törlesztéséhez;
- rendszeresen elfogy a fizetés még a hónap vége előtt;
- a hitelkártya vagy folyószámlahitel kerete folyamatosan teljesen kihasznált;
- késnek a közüzemi számlák vagy más rendszeres fizetések;
- a megtakarítások teljesen elfogytak;
- a váratlan kiadásokat már kizárólag hitelből lehet finanszírozni.
Ha ezek közül több is fennáll, érdemes mielőbb szakemberhez fordulni.
Milyen veszélyei vannak?
Az adósságspirál egyik legnagyobb veszélye, hogy a havi törlesztőrészletek folyamatosan emelkednek, miközben a rendelkezésre álló jövedelem nem változik, vagy akár csökken.
Ennek következménye lehet:
- a fizetési nehézségek kialakulása;
- késedelmes törlesztések;
- negatív KHR státusz kialakulása a jogszabályban meghatározott feltételek teljesülése esetén;
- a későbbi hitelfelvételi lehetőségek jelentős beszűkülése;
- komoly anyagi és lelki megterhelés.
Minél tovább tart ez az állapot, annál nehezebb és költségesebb rendezni.
Milyen gyakran lehet hitelt felvenni?
Ez főként a személyi hitelekre kivetített kérdés. Két hitelfelvétel között minimum 3 hónapnak kell eltelnie.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy korlátlanul lehet újabb kölcsönöket felvenni.
Minden új hiteligénylésnél a bank ismét teljes körű hitelbírálatot végez. Vizsgálja többek között:
- az igazolt jövedelmet;
- a meglévő hitelek havi törlesztőrészleteit;
- a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályainak való megfelelést;
- a bankszámla-forgalmat;
- a korábbi hitelfizetési fegyelmet;
- valamint azt is, hogy az ügyfél pénzügyi helyzete indokolja-e az újabb hitelfelvételt.
Ha valaki rövid időn belül több hitelt is igényel, vagy folyamatosan növeli az eladósodottságát, a bankok ezt magasabb kockázatként értékelhetik.
Mikor lehet jó megoldás a hitelkiváltás?
Nem minden új hitel jelent adósságspirált. Sok esetben éppen egy jól megtervezett hitelkiváltás segíthet rendezni a pénzügyi helyzetet.
Ha több kisebb, magas kamatozású hitel helyett egy kedvezőbb konstrukcióval csökken a havi törlesztőrészlet vagy egyszerűbbé válik a pénzügyek kezelése, az valódi megoldást jelenthet. Ennek azonban minden esetben alapos számításnak kell megelőznie, hiszen nem minden hitelkiváltás eredményez tényleges megtakarítást.
Hogyan előzhető meg az adósságspirál?
A legfontosabb, hogy a hitelfelvétel mindig egy hosszú távon is fenntartható pénzügyi döntés legyen.
Érdemes rendszeresen felülvizsgálni a családi költségvetést, tartalékot képezni a váratlan kiadásokra, és még a fizetési nehézségek kialakulása előtt szakértő segítségét kérni. Sok esetben egy időben meghozott döntés – például egy megfelelő hitelkiváltás vagy a meglévő hitelek átszervezése – megakadályozhatja, hogy az átmeneti pénzügyi probléma valódi adósságspirállá váljon.
Összegzés
A hitel önmagában nem veszélyes pénzügyi eszköz. Megfelelő célra és felelősen használva sok élethelyzetben jelenthet segítséget. Az adósságspirál akkor alakul ki, amikor az újabb hitelek már nem egy előre megtervezett cél megvalósítását szolgálják, hanem a korábbi tartozások finanszírozását.
Ha úgy érzi, hogy a havi törlesztőrészletek egyre nagyobb terhet jelentenek, ne várja meg, amíg fizetési problémák jelentkeznek. Egy időben elvégzett pénzügyi áttekintés sok esetben még lehetőséget ad arra, hogy rendezhető maradjon a helyzet, és elkerülhető legyen a további eladósodás.
További információk: Pénzügyi Tudástár oldalunkon.
Ha kérdése merül fel a lakáshitel lehetőségeivel kapcsolatban, Kecskeméten személyesen vagy online is van lehetőség konzultációra.
Személyikölcsön kalkulátor
Az oldalon található információk és kalkulációk tájékoztató jellegűek, és nem minősülnek hitelajánlatnak vagy pénzügyi ajánlattételnek. A konkrét feltételeket minden esetben a pénzintézetek aktuális kondíciói és a hitelbírálat eredménye határozza meg.
Kintner Ildikó – hitelügyintéző Kecskemét
Több mint 19 év banki tapasztalattal segítem ügyfeleimet a legjobb hitel és pénzügyi
megoldás kiválasztásában.
Ha kérdése van, vagy személyre szabott segítséget szeretne, vegye fel velem a kapcsolatot.